Эксперты рассказали, как брать кредиты и не оказаться в долгах

Эксперты назвали займы с долговой нагрузкой, превышающей половину дохода заёмщика самыми опасными кредитами. Также важно учитывать цель кредитов — это должны быть нужные услуги и товары. «Известия» выяснили, как превратить заёмные деньги в удобный инструмент и не оказаться в кредитной яме.

Опасные кредиты

Специалист Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Максим Кваша рассказал, что кредиты сами по себе удобны.

Однако кредиты могут стать проблемой, если люди не могут контролировать займы и грамотно управлять своим бюджетом. Кваша посоветовал следить за доходом, который остаётся после обязательных трат.

Он объяснил, что нужно правильно распределить отношение платежа по кредитам к доходу. Ситуация считается комфортной, если этот показатель составляет менее 30%, от 30% до 50% — настораживающей, а от 50% — опасной.

Эксперт считает, если человек взял кредит на спонтанную дорогую покупку, то он рискует оказаться в долговой яме.

Кредитная динамика
Банки установили новый рекорд по выдаче кредитов россиянам в 2021 году — их объём превысил 14 трлн рублей. Отмечается, что большая часть кредитов приходилась на ипотеку (5,76 трлн рублей) и кредиты наличными (6,88 трлн рублей).

За год объём выданных кредитов вырос на четверть и достиг 25,068 трлн рублей. В связи с этим ЦБ РФ ужесточит требования для банков и ограничить выдачу кредитов с ПДН (показатель долговой нагрузки) выше 80% и сроком свыше пяти лет.

По мнению экспертов, в 2022 году рынок ожидает охлаждение на фоне закредитованности населения, возросших ставок и усиления регулирования со стороны ЦБ.

Кредит ради кредита

Эксперты считают ошибочным решение оформить кредит ради того, чтобы закрыть существующий.

Согласно опросам Международной конфедерации обществ потребителей, более 45% клиентов банков берут кредиты для погашения ранее взятых. Статистика Центрального банка показывает, что треть заёмщиков отдают банкам 80% дохода, 20% — всю официальную зарплату. Эксперт Ирина Андриевская рассказывает «Известиям», что в итоге у людей не остаётся денег на жизнь, они обращаются за новым кредитованием, а при наличии незакрытых займов это станет причиной банкротства.

С 1 января 2022 года с учётом вступили в силу новые меры ЦБ по ограничениям на рынке розничного кредитования. Теперь люди с ПДН больше 50% не смогут получать банковские кредиты, так как банкам невыгодно оформлять займы человеку, который платит больше половины своей зарплаты в счёт долга.

«Без жилья и с долгами»

Существует несколько видов опасных кредитов. Юрист «Единого центра защиты» Самвел Меграбян относит к ним залоговые: в случае просрочки погашения кредита залогодержатель может забрать имущество.

Финансовый эксперт Александр Патешман считает опасными кредитные карты. Если не внести платёж вовремя, то процент банку может составить до 25%, кроме того, также есть комиссия за снятие наличных средств в банкомате.

Лидер проекта «Решение тут» Сергей Лобов считает самыми рискованными займами спонтанные или «эмоциональные», например, когда люди берут их «на новенький iPhone». Они думают, что смогут погасить задолженность, но это не всегда оказывается так.

Кредит с умом

Главное при оформлении кредита — понимать, из каких средств его планируется уплачивать. Нужно учитывать все расходы: на проезд, питание, одежду, оплату ЖКХ и погашение других кредитов, сообщает доцент Финансового университета при Правительстве РФ, кандидат экономических наук Петр Щербаченко. По его мнению, комфортный платёж не превышает 30–35% от всех доходов.

Эксперт Самвел Меграбян рекомендует определиться, для каких целей берётся кредит и на что он будет потрачен. Также стоит отказаться от импульсивных покупок в кредит. Поэтому перед тем, как отправиться в банк, обязательно задайте себе вопрос: «Зачем?».

Ранее Социальные новости сообщали, что россияне стали чаще брать займы на покупки и реже на ремонт.